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银行资产质量保卫战:逾期60天以上贷款或纳入不良

发表日期:2019.04.11

  中国证券报记者日前独家获悉,已有地方银监部门鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入“不良”。业内人士认为,虽然并非硬性监管要求,但此举显示出银监部门夯实银行资产质量的决心,对潜在风险采取更审慎态度。与此同时,鼓励银行以更严格标准暴露与确认“不良”,必然导致银行加大拨备力度,短期内料对银行盈利等财务指标带来一定冲击。当前部分银行盈利能力减弱,拨备覆盖率接近监管红线,全面推行此举存在一定难度。
  有条件的银行先行先试
  “前段时间地方银监部门要求有条件的银行先行先试,将逾期60天以上贷款纳入不良,但我们理解目前还不是硬性监管要求。”某地方城商行相关负责人对中国证券报记者说。
  在光大证券银行业首席分析师王一峰看来,鼓励将逾期60天以上贷款纳入不良,反映了监管机构采取更为审慎的监管态度,鼓励不良暴露与确认,推动银行业多计提拨备,加大核销处置,更加稳健经营。
  “调研显示,目前90天以上逾期贷款已有接近90%纳入不良,但60天以上纳入不良的比率约为30%-50%。”王一峰介绍,若60天以上全部计入不良,预计全行业不良余额将增加一两千亿元。当前,部分银行盈利能力减弱,拨备覆盖率不高,接近监管红线,存量不良处理压力较大。
  交通银行金融研究中心高级研究员武雯指出,监管此举意味着银行需更加真实地反映不良资产,并采用更加严格的拨备计提标准。那些盈利能力较好、不良贷款率较低、风险抵补能力较强的银行可以先行试行,主动暴露风险。
  值得一提的是,相较于目前监管要求逾期90天以上贷款纳入不良,已有银行主动采取更加审慎稳健的风险政策。邮储银行近日表示,该行进一步突出风险管理的前瞻性,不良贷款与逾期90天以上贷款比例达到1.33,逾期60天以上贷款已基本纳入不良,逾期30天以上贷款纳入不良比重也达到97%。
  财务指标或受影响
  监管部门2018年要求加大不良确认力度,逾期90天以上贷款全部纳入不良。银保监会统计信息与风险监测部主任刘春航此前表示,银行机构逾期90天以上贷款余额和不良贷款的比例,是一个比较好的反映资产分类准确性的指标,该比例持续下降,去年末降至90%以内。
  国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,监管层进一步鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入不良,旨在做实资产质量。有条件的银行夯实资产质量,并通过多提拨备调节利润、增厚安全垫,有利于银行韬光养晦、稳健发展。2018年年报数据显示,上市银行的拨备和利润都在上升,监管层要求暴露更多不良,这不改变银行本身资产质量。长期来看,这笔拨备并没有消失,如果最后实际风险损失没有那么大,这笔拨备还可以回拨至银行利润。
  武雯表示,银行在落实过程中可能面临阶段性不良贷款率上升,拨备覆盖率也面临下降的问题,有些银行的拨备覆盖率、拨贷比指标可能突破监管红线。
  券商分析人士指出,最新披露的上市银行2018年年报数据显示,逾期90天以上贷款全部纳入不良,对个别银行财务指标影响已经显现,对全行业影响并不大。如果进一步要求银行将逾期60天以上贷款纳入不良,虽不会直接冲击银行业盈利,但将导致商业银行计提更多拨备,短期内将对银行财务指标产生负面冲击。
  从已披露2018年年报的19家A股上市银行来看,资产质量总体平稳。截至2018年末,有13家银行不良贷款率较上年末下降,1家持平,5家上升;15家银行拨备覆盖率较上年末有所提升,4家下降。
  风险总体可控
  展望未来,多位业内人士认为,2019年资产质量管控压力客观存在,局部区域风险尤其需要警惕,但具有总体保持稳定的基础。
  曾刚指出,有迹象表明,银行业整体不良率可能已经见顶,但见顶并不意味着完全没有压力,因为实体经济还在调整过程中。预计目前银行业不良率水平会维持较长一段时间,不会恶化。未来一段时间的信用风险压力客观存在,区域差异进一步分化,比如长三角、珠三角等区域的不良风险早就充分暴露,接下来不良风险可能迎来“双降”。
  光大银行副行长姚仲友表示,2019年银行在资产质量管控方面面临压力,需要关注以下几方面:从行业来说,仍会重点关注产能过剩行业和相关上下游批发、贸易行业。产能过剩行业主要指制造业,制造业和批发贸易行业在光大银行贷款占比为27%左右。但这两个行业占不良贷款的57%,远远高于其他行业。因此,要把制造业,特别是传统制造业和贸易、批发零售行业作为关注重点。
  交通银行首席经济学家连平表示,2019年商业银行资产质量具有总体保持稳定的基础。随着供给侧改革的不断深入,配合稳健货币政策和积极财政政策的逆周期调节,经济结构将不断调整优化,支持经济发展长期稳中向好的基本面将更加巩固。
来源: 中国证券报